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作者／林順益
某甲被一家大型企業錄取，人事室告訴他：「公司為鼓勵員工穩定在職，提供了一項投資獎勵方案。」
獎勵優惠案有兩個選擇：。
A案 ; 每投資1元，10年後可以拿回30元，投資報酬30倍。
B案 ; 每投資1元，10年後可以拿回10元，投資報酬10倍。
這不是廢話嗎？那個白癡會去選B案？
慢著！人事室說他話還沒有說完，A案的投資上限是10萬元，而B案的投資上限則可達100萬元。
意思是說：你可以選擇投資最高10萬元，10年後拿回300萬；或者投資100萬元，10年後拿回1000萬。
假設這約定有銀行作保而沒有風險，請問現在您會選擇那個方案？
這個習題其實就是現在年金問題的寫照，A案有如勞保年金，報酬率高但一下就頂到天花板；B案有如公保年金，報酬率相對低些，可是幾乎沒上限。
A案 ; 300萬－10萬元＝290萬投資報酬
B案 ; 1000萬－100萬＝900萬投資報酬
現在您會選那一個？
不過其實最大問題乃在：這個公司怎麼負擔得起這麼高投資利益？
告訴您：如果現在的市場利息水準不是1.5％而是15％時，年金問題不復存在！
有人會質疑說：年金基金倒閉問題或許解決了，可是勞保年金還是那麼少啊？
告訴你！市場利息水準15％時（有些天方夜譚），勞工從企業領到的退休金存在銀行就很補了！
依照勞基法舊法：
假設某甲月5萬，做滿30年可拿45個月退休金225萬，存到銀行優惠利息15％（18％時更可怕！）， 20年分期每月本息可領取29,628元。
又29,628元÷5萬≒59％，光這個部份就有59％的所得替代率了。
不過15％是天方夜譚！若15％→1％ 則29,628元→10,347元
10,347元÷5萬≒20.6％（不含勞保之所得替代率）
※前述計算，不管月薪多少都不影響結果。
如果您問我，那....公務人員為什麼可以拿到幾乎100%的所得替代率？
因為公務員把退休金和公保加在一起，選擇一次退時(頭殼壞掉才會這麼做！)可以領到65個月以上的退休金，然後把這錢存到銀行，在1%利息下分20年每月支領本息。可憐！這時他們的所得替代率只剩下30%都不到！
知道嗎？今天所有的問題就是出在：
明明市場利率已低到1%了，政府還活在15%利率的時代，強替人民(尤其是軍公教)補貼14%的利息，你說國家會不會倒閉？
這時您應該瞭解為什麼勞保月退領8年就可抵一次退的道理了吧？
再講明確一點，如果今天勞保沒在民國97年改成年金制，勞保基金不會倒；如果軍公教退休金強制採用一次退，軍公教退休基金也不會倒。
當然，此時人民退休生活只有自求多福了！
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